Как изменить отношение к деньгам: разобрать установки и выстроить новые привычки

Как изменить отношение к деньгам, если они вызывают страх, стыд или спешку? Нужно увидеть свои денежные установки и поменять несколько привычек, которые их подкрепляют. Разбираем по шагам — от примеров установок до бюджета и «подушки».

Что значит изменить отношение к деньгам?

Это значит заметить убеждения, которые управляют вашими денежными решениями, и шаг за шагом поменять поведение. Чувства часто подтягиваются следом. Цель не в том, чтобы «полюбить деньги» или совсем перестать о них волноваться, а в том, чтобы решать спокойно и по-своему.

То, что в быту называют денежным мышлением, складывается из трёх слоёв:

• Установки — что вы думаете о деньгах: «на себя тратить стыдно», «богатые нечестные».
• Эмоции — что вы чувствуете: тревогу, вину, зависть, азарт.
• Поведение — что вы делаете: не открываете выписку, покупаете на эмоциях, молчите о прибавке.

Работать удобнее с двух концов. Установки нужно заметить и проверить на точность, а поведение — менять маленькими шагами. Как в этом помогает медитация, мы рассказали в статье о медитации на деньги и изобилие. Здесь — сама работа с установками и привычками.

Откуда берутся денежные установки?

Чаще всего из детства: из того, как в семье говорили о деньгах, ссорились из-за них или молчали. Ребёнок не понимает экономики, но хорошо считывает эмоции взрослых вокруг денег.

Специалисты по финансовой терапии Брэд и Тед Клонц предполагают, что денежные установки:

• складываются в детстве;
• часто передаются в семье из поколения в поколение;
• обычно не осознаются;
• зависят от обстоятельств, в которых возникли;
• определяют многие финансовые решения во взрослом возрасте.

Особую роль, по их мнению, играют эмоционально заряженные события вокруг денег — авторы называют их «финансовыми вспышками». Это гипотеза из клинической практики, а не доказанный закон, но с ней легко свериться по собственной жизни.

Откуда ещё приходят установки:

• Фразы родителей. «Мы не можем себе это позволить», «деньги на дороге не валяются», «не для таких, как мы».
• Опыт нехватки. Когда в детстве денег не хватало на важное, взрослый человек может тревожиться даже при запасе.
• История семьи. Многие российские семьи пережили обесценивание вкладов в начале 1990-х и дефолт 1998 года. Из этого опыта выросли и «копить бесполезно, всё равно сгорит», и противоположное «без запаса нельзя ни шагу».
• Культура. «От трудов праведных не нажить палат каменных» — пословица, которая связывает достаток с нечестностью.
• Собственные потрясения. Увольнение, долг, развод могут создать новую установку и во взрослом возрасте.

Негативные установки про деньги: какие бывают примеры?

В 2011 году Брэд Клонц и его коллеги попросили 422 человека оценить 72 распространённых убеждения о деньгах. Из ответов сложились четыре «денежных сценария»: избегание денег, поклонение деньгам, деньги как статус и денежная бдительность. Краткое описание сценариев есть в статье о медитации на деньги. Здесь — сами утверждения из опросника в нашем переводе и то, во что они превращаются в жизни.

Избегание денег:

• «Я не заслуживаю много денег, когда у других меньше».
• «Хорошие люди не должны думать о деньгах».
• «Трудно быть богатой и оставаться хорошим человеком».

В жизни это неловкость при оплате, привычка всё раздавать и незнание своих цифр. В исследовании те, кто не знал размер своего капитала, набирали по этой шкале больше всех.

Поклонение деньгам:

• «Денег никогда не бывает достаточно».
• «Больше денег решило бы все мои проблемы».
• «Я никогда не смогу позволить себе то, чего по-настоящему хочу».

У людей с такими убеждениями чаще был долг по кредитной карте, который они не гасили полностью каждый месяц.

Деньги как статус:

• «Ценность человека равна его состоянию».
• «Если вещь не лучшая, её не стоит покупать».
• «Люди успешны ровно настолько, сколько они зарабатывают».

Денежная бдительность:

• «Говорить о деньгах неприлично».
• «Тратить деньги на себя — расточительство».
• «Я бы места себе не находила без денег на чёрный день».

Бдительность помогает копить. Но в избытке она лишает главного, ради чего копят, — чувства безопасности.

Что показало исследование: избегание, поклонение и статус были связаны с более низким доходом, а первые два — ещё и с меньшим капиталом. У сторонников бдительности, наоборот, реже был долг по кредитке. Связи слабые, и авторы делают важную оговорку: по таким данным нельзя сказать, установки мешают зарабатывать или трудная жизнь рождает установки. Вполне возможно, работает и то и другое.

Что такое денежные блоки?

Так в популярной психологии и эзотерике называют установки и страхи, которые мешают действовать: просить, брать, копить, тратить на себя. Устоявшегося научного термина с таким названием нет. Ближе всего к нему избегание и финансовая тревожность.

Признаки, что установка превратилась в блок:

• вы неделями не открываете банковское приложение;
• называете цену и тут же предлагаете скидку;
• год за годом откладываете разговор о повышении;
• деньги «утекают», и вы не знаете куда;
• после любой покупки для себя чувствуете вину.

Британские исследователи Гилла Шапиро и Брендан Бёрчелл в 2012 году показали, что финансовая тревожность — отдельное состояние, не то же самое, что общая тревожность или депрессия. В одном из их тестов на внимание у людей с финансовой тревожностью внимание преимущественно уходило от финансовой информации. Это то самое избегание: внимание словно отворачивается от темы. Поэтому первое упражнение — не «разблокировать», а посмотреть.

Как заметить свои установки?

Ведите дневник денежных реакций: две недели записывайте каждую заметную реакцию на деньги — ситуацию, мысль, чувство и то, что вы сделали. Установки видны не в теории, а в конкретных моментах.

Хватит двух-трёх минут на запись в блокноте или заметках телефона. Записывайте по горячим следам, без оценок. Вот как это может выглядеть:

Через две недели перечитайте записи и найдите повторы. Мысль, которая звучит в разных ситуациях, и есть ваша установка.

Запись работает не только для чувств. В 2016 году психологи во главе с Бенджамином Харкиным объединили 138 экспериментов, почти 20 тысяч участников. Люди, которые регулярно отслеживали продвижение к цели, достигали её чаще. Эффект был сильнее, когда результаты записывали, а не держали в голове.

Как переформулировать негативную установку?

Не спорьте с установкой и не заменяйте её противоположной. Проверьте её на точность и найдите более честную версию, в которую вы можете поверить. «Деньги — зло» не превратится в «деньги — это счастье», и не нужно.

1. Назовите установку дословно. Так, как она звучит внутри.
2. Спросите, чей это голос. Мамин, бабушкин, учительский, ваш собственный?
3. Вспомните, когда она помогала. Установки часто были разумными в своё время.
4. Найдите исключения. Два-три факта, которые её не подтверждают.
5. Сформулируйте более точную мысль. Ту, в которую верите хотя бы наполовину.
6. Проверьте её маленьким поступком.

Как это выглядит на практике:

• «Просить деньги неприлично». Голос мамы, которая ни разу не попросила прибавки. Когда-то это помогало избегать конфликтов. Исключение: коллега попросила пересмотреть зарплату, и никто не счёл это неприличным. Точнее: «Обсуждать оплату — нормальная часть работы, и я могу делать это вежливо». Проверка: спросить руководителя, как в компании устроен пересмотр зарплат.
• «Копить бесполезно, всё равно сгорит». Опыт семьи, которая потеряла сбережения. Он учил не держать всё в одном месте. Исключение: небольшой запас уже выручал, когда сломалась стиральная машина. Точнее: «Запас защищает меня от займов в трудный момент». Проверка: открыть отдельный счёт и перевести первую небольшую сумму.

Новую формулировку удобно поддерживать короткой фразой в течение дня. Готовые варианты под разные задачи есть в статье с аффирмациями на деньги.

Какие действия меняют отношение к деньгам?

Бюджет, «подушка» и автоматические переводы. Когда в деньгах появляется порядок, тревоге остаётся меньше, за что цепляться. Мы не даём инвестиционных советов, речь только о базовых привычках.

Бюджет без насилия над собой

Первый месяц просто записывайте все траты, ничего не меняя и не ругая себя. Потом разделите их на три группы: обязательные, важные и приятные. Раз в неделю устраивайте короткое «денежное свидание»: 20 минут с чаем, выпиской и дневником реакций.

Финансовая подушка

На сайте Банка России «Финансовая культура» советуют держать запас на 3–6 месяцев обычного бюджета, откладывать, например, 10–15% дохода и пополнять запас в день зарплаты. Если это слишком много, начните с меньшей суммы: главное — поставить цель и сделать первый шаг. Держать подушку там советуют на вкладе или накопительном счёте, отдельно от повседневных денег, и не тратить её на отпуск или новую технику.

Автоматические переводы

Самый надёжный способ не зависеть от силы воли — решить один раз. Экономисты Бриджит Мэдриан и Деннис Ши описали американскую компанию, где новых сотрудников стали записывать в пенсионный план автоматически, с правом отказаться. Среди новичков с одинаковым стажем доля участвующих выросла примерно с 37% до 86%, хотя взносы работодателя остались прежними. Инерция работает в обе стороны, и её можно поставить себе на службу: настройте автоперевод на накопительный счёт в день зарплаты и автоплатежи по обязательным счетам.

Замечать импульс до того, как он стал покупкой, может помочь и медитация: она учит делать паузу между чувством и решением. Если вам ближе практика с голосом, у Алины есть денежная медитация «Чакра Изобилия».

Как справиться с финансовой тревожностью?

Сначала успокоить тело, потом посмотреть на цифры и только потом решать. Тревога из-за денег — нормальная реакция на неопределённость, но решения, принятые на её пике, часто оказываются хуже.

В 2013 году в журнале Science вышла работа Ананди Мани, Сендхила Муллайнатана, Эльдара Шафира и Цзяин Чжао. Покупателям американского торгового центра предлагали подумать, как они заплатили бы за ремонт машины. Если ремонт был дорогим, люди с низким доходом потом хуже справлялись с задачами на логику и внимание. Если дешёвым — не хуже обеспеченных, у которых результат от цены ремонта не зависел. А индийские фермеры, выращивающие сахарный тростник, решали похожие задачи лучше после сбора урожая, чем до него, когда денег не хватало. Вывод: денежные заботы занимают часть ума, и его меньше остаётся на остальное.

Что делать, когда накрывает:

1. Две-три минуты дыхания с длинным выдохом. Простые техники есть в статье о медитации от стресса и тревоги.
2. Выпишите конкретику: сколько денег есть, сколько нужно и к какому сроку. Цифры на бумаге пугают меньше, чем цифры в голове.
3. Выберите один шаг на сегодня: позвонить, написать, перевести.
4. Крупное решение отложите на сутки, если это возможно.

Если тревога из-за денег не отпускает неделями, мешает спать и работать, обратитесь к психологу или врачу. А если долги растут быстрее, чем вы успеваете их закрывать, нужен разговор со специалистом по финансам и конкретный план.

С чего начать

1. Выпишите три фразы о деньгах, которые слышали в детстве, и отметьте, какие из них звучат в вас до сих пор.
2. Две недели ведите дневник денежных реакций.
3. Выберите одну повторяющуюся установку и переформулируйте её по шести шагам выше.
4. Настройте один автоматический перевод, даже на небольшую сумму.
5. Раз в неделю устраивайте 20-минутное «денежное свидание».

Отношение к деньгам не меняется за один вечер. Но каждая честная запись и каждый маленький шаг делают деньги чуть менее пугающими и чуть более вашими.