# Как изменить отношение к деньгам: разобрать установки и выстроить новые привычки
Автор: Алина Маугли, инструктор йоги и медитации (https://astrogalaktika.com/avtor/alina-maugli)
Опубликовано: 2026-10-06; обновлено: 2026-10-06
Источник: https://astrogalaktika.com/blog/kak-izmenit-otnoshenie-k-dengam
> Как изменить отношение к деньгам: негативные установки с примерами, откуда берутся денежные блоки, дневник реакций и простые шаги — бюджет и подушка.

## Коротко

- Изменить отношение к деньгам — значит заметить установки, которые управляют решениями, и поменять несколько привычек. Чувства к деньгам нередко меняются вслед за поведением.
- В исследовании 2011 года (422 участника) выделили четыре «денежных сценария». Три из них — избегание денег, поклонение деньгам и деньги как статус — оказались связаны с более низким доходом. Связь слабая, и что здесь причина, а что следствие, неизвестно.
- Установки легче всего увидеть через дневник денежных реакций: две недели записывать ситуацию, мысль, чувство и поступок. Мета-анализ 138 экспериментов показал, что регулярное отслеживание прогресса, особенно письменное, помогает достигать целей.
- Финансовая тревожность часто проявляется избеганием: человек не открывает выписки и откладывает решения. Поэтому первый шаг — спокойно посмотреть на свои цифры.
- Новое отношение поддерживают простые шаги: бюджет, «подушка» на 3–6 месяцев расходов (ориентир сайта Банка России «Финансовая культура») и автоматический перевод в день зарплаты.

Как изменить отношение к деньгам, если они вызывают страх, стыд или спешку? Нужно увидеть свои денежные установки и поменять несколько привычек, которые их подкрепляют. Разбираем по шагам — от примеров установок до бюджета и «подушки».

## Что значит изменить отношение к деньгам?

**Это значит заметить убеждения, которые управляют вашими денежными решениями, и шаг за шагом поменять поведение. Чувства часто подтягиваются следом.** Цель не в том, чтобы «полюбить деньги» или совсем перестать о них волноваться, а в том, чтобы решать спокойно и по-своему.

То, что в быту называют денежным мышлением, складывается из трёх слоёв:

- **Установки** — что вы думаете о деньгах: «на себя тратить стыдно», «богатые нечестные».
- **Эмоции** — что вы чувствуете: тревогу, вину, зависть, азарт.
- **Поведение** — что вы делаете: не открываете выписку, покупаете на эмоциях, молчите о прибавке.

Работать удобнее с двух концов. Установки нужно заметить и проверить на точность, а поведение — менять маленькими шагами. Как в этом помогает медитация, мы рассказали в статье [о медитации на деньги и изобилие](/blog/meditatsiya-na-dengi-i-izobilie). Здесь — сама работа с установками и привычками.

## Откуда берутся денежные установки?

**Чаще всего из детства: из того, как в семье говорили о деньгах, ссорились из-за них или молчали.** Ребёнок не понимает экономики, но хорошо считывает эмоции взрослых вокруг денег.

Специалисты по финансовой терапии Брэд и Тед Клонц предполагают, что денежные установки:

- складываются в детстве;
- часто передаются в семье из поколения в поколение;
- обычно не осознаются;
- зависят от обстоятельств, в которых возникли;
- определяют многие финансовые решения во взрослом возрасте.

Особую роль, по их мнению, играют эмоционально заряженные события вокруг денег — авторы называют их «финансовыми вспышками». Это гипотеза из клинической практики, а не доказанный закон, но с ней легко свериться по собственной жизни.

Откуда ещё приходят установки:

- **Фразы родителей.** «Мы не можем себе это позволить», «деньги на дороге не валяются», «не для таких, как мы».
- **Опыт нехватки.** Когда в детстве денег не хватало на важное, взрослый человек может тревожиться даже при запасе.
- **История семьи.** Многие российские семьи пережили обесценивание вкладов в начале 1990-х и дефолт 1998 года. Из этого опыта выросли и «копить бесполезно, всё равно сгорит», и противоположное «без запаса нельзя ни шагу».
- **Культура.** «От трудов праведных не нажить палат каменных» — пословица, которая связывает достаток с нечестностью.
- **Собственные потрясения.** Увольнение, долг, развод могут создать новую установку и во взрослом возрасте.

## Негативные установки про деньги: какие бывают примеры?

**В 2011 году Брэд Клонц и его коллеги попросили 422 человека оценить 72 распространённых убеждения о деньгах. Из ответов сложились четыре «денежных сценария»: избегание денег, поклонение деньгам, деньги как статус и денежная бдительность.** Краткое описание сценариев есть в статье о медитации на деньги. Здесь — сами утверждения из опросника в нашем переводе и то, во что они превращаются в жизни.

**Избегание денег:**

- «Я не заслуживаю много денег, когда у других меньше».
- «Хорошие люди не должны думать о деньгах».
- «Трудно быть богатой и оставаться хорошим человеком».

В жизни это неловкость при оплате, привычка всё раздавать и незнание своих цифр. В исследовании те, кто не знал размер своего капитала, набирали по этой шкале больше всех.

**Поклонение деньгам:**

- «Денег никогда не бывает достаточно».
- «Больше денег решило бы все мои проблемы».
- «Я никогда не смогу позволить себе то, чего по-настоящему хочу».

У людей с такими убеждениями чаще был долг по кредитной карте, который они не гасили полностью каждый месяц.

**Деньги как статус:**

- «Ценность человека равна его состоянию».
- «Если вещь не лучшая, её не стоит покупать».
- «Люди успешны ровно настолько, сколько они зарабатывают».

**Денежная бдительность:**

- «Говорить о деньгах неприлично».
- «Тратить деньги на себя — расточительство».
- «Я бы места себе не находила без денег на чёрный день».

Бдительность помогает копить. Но в избытке она лишает главного, ради чего копят, — чувства безопасности.

Что показало исследование: избегание, поклонение и статус были связаны с более низким доходом, а первые два — ещё и с меньшим капиталом. У сторонников бдительности, наоборот, реже был долг по кредитке. Связи слабые, и авторы делают важную оговорку: по таким данным нельзя сказать, установки мешают зарабатывать или трудная жизнь рождает установки. Вполне возможно, работает и то и другое.

## Что такое денежные блоки?

**Так в популярной психологии и эзотерике называют установки и страхи, которые мешают действовать: просить, брать, копить, тратить на себя.** Устоявшегося научного термина с таким названием нет. Ближе всего к нему избегание и финансовая тревожность.

Признаки, что установка превратилась в блок:

- вы неделями не открываете банковское приложение;
- называете цену и тут же предлагаете скидку;
- год за годом откладываете разговор о повышении;
- деньги «утекают», и вы не знаете куда;
- после любой покупки для себя чувствуете вину.

Британские исследователи Гилла Шапиро и Брендан Бёрчелл в 2012 году показали, что финансовая тревожность — отдельное состояние, не то же самое, что общая тревожность или депрессия. В одном из их тестов на внимание у людей с финансовой тревожностью внимание преимущественно уходило от финансовой информации. Это то самое избегание: внимание словно отворачивается от темы. Поэтому первое упражнение — не «разблокировать», а посмотреть.

## Как заметить свои установки?

**Ведите дневник денежных реакций: две недели записывайте каждую заметную реакцию на деньги — ситуацию, мысль, чувство и то, что вы сделали.** Установки видны не в теории, а в конкретных моментах.

Хватит двух-трёх минут на запись в блокноте или заметках телефона. Записывайте по горячим следам, без оценок. Вот как это может выглядеть:

| Ситуация | Первая мысль | Чувство и тело | Что я сделала | Какая установка за этим |
|---|---|---|---|---|
| Подруга рассказала о повышении | «Мне так не повезёт» | зависть, тяжесть в груди | весь вечер листала вакансии и ничего не отправила | «Деньги достаются другим» |
| Пришла квитанция за квартиру | «Опять всё уходит» | сжалась, раздражение | отложила оплату на потом | «Лучше не смотреть» |
| Клиент попросил скидку | «Если откажу, он уйдёт» | жар в лице | сразу уступила 30% | «Моя работа стоит мало» |
| Купила платье после тяжёлого дня | «Я это заслужила» | облегчение, потом вина | спрятала чек | «Покупка — способ утешиться» |

Через две недели перечитайте записи и найдите повторы. Мысль, которая звучит в разных ситуациях, и есть ваша установка.

Запись работает не только для чувств. В 2016 году психологи во главе с Бенджамином Харкиным объединили 138 экспериментов, почти 20 тысяч участников. Люди, которые регулярно отслеживали продвижение к цели, достигали её чаще. Эффект был сильнее, когда результаты записывали, а не держали в голове.

## Как переформулировать негативную установку?

**Не спорьте с установкой и не заменяйте её противоположной. Проверьте её на точность и найдите более честную версию, в которую вы можете поверить.** «Деньги — зло» не превратится в «деньги — это счастье», и не нужно.

1. **Назовите установку дословно.** Так, как она звучит внутри.
2. **Спросите, чей это голос.** Мамин, бабушкин, учительский, ваш собственный?
3. **Вспомните, когда она помогала.** Установки часто были разумными в своё время.
4. **Найдите исключения.** Два-три факта, которые её не подтверждают.
5. **Сформулируйте более точную мысль.** Ту, в которую верите хотя бы наполовину.
6. **Проверьте её маленьким поступком.**

Как это выглядит на практике:

- **«Просить деньги неприлично».** Голос мамы, которая ни разу не попросила прибавки. Когда-то это помогало избегать конфликтов. Исключение: коллега попросила пересмотреть зарплату, и никто не счёл это неприличным. Точнее: «Обсуждать оплату — нормальная часть работы, и я могу делать это вежливо». Проверка: спросить руководителя, как в компании устроен пересмотр зарплат.
- **«Копить бесполезно, всё равно сгорит».** Опыт семьи, которая потеряла сбережения. Он учил не держать всё в одном месте. Исключение: небольшой запас уже выручал, когда сломалась стиральная машина. Точнее: «Запас защищает меня от займов в трудный момент». Проверка: открыть отдельный счёт и перевести первую небольшую сумму.

Новую формулировку удобно поддерживать короткой фразой в течение дня. Готовые варианты под разные задачи есть в статье [с аффирмациями на деньги](/blog/affirmatsii-na-dengi).

## Какие действия меняют отношение к деньгам?

**Бюджет, «подушка» и автоматические переводы. Когда в деньгах появляется порядок, тревоге остаётся меньше, за что цепляться.** Мы не даём инвестиционных советов, речь только о базовых привычках.

### Бюджет без насилия над собой

Первый месяц просто записывайте все траты, ничего не меняя и не ругая себя. Потом разделите их на три группы: обязательные, важные и приятные. Раз в неделю устраивайте короткое «денежное свидание»: 20 минут с чаем, выпиской и дневником реакций.

### Финансовая подушка

На сайте Банка России «Финансовая культура» советуют держать запас на 3–6 месяцев обычного бюджета, откладывать, например, 10–15% дохода и пополнять запас в день зарплаты. Если это слишком много, начните с меньшей суммы: главное — поставить цель и сделать первый шаг. Держать подушку там советуют на вкладе или накопительном счёте, отдельно от повседневных денег, и не тратить её на отпуск или новую технику.

### Автоматические переводы

Самый надёжный способ не зависеть от силы воли — решить один раз. Экономисты Бриджит Мэдриан и Деннис Ши описали американскую компанию, где новых сотрудников стали записывать в пенсионный план автоматически, с правом отказаться. Среди новичков с одинаковым стажем доля участвующих выросла примерно с 37% до 86%, хотя взносы работодателя остались прежними. Инерция работает в обе стороны, и её можно поставить себе на службу: настройте автоперевод на накопительный счёт в день зарплаты и автоплатежи по обязательным счетам.

О действиях, которые помогают увеличить доход, — навыках, переговорах о цене, поиске возможностей — читайте в статье [как привлечь деньги](/blog/kak-privlech-dengi).

Замечать импульс до того, как он стал покупкой, может помочь и медитация: она учит делать паузу между чувством и решением. Если вам ближе практика с голосом, у Алины есть денежная медитация «Чакра Изобилия».

> Медитация «Чакра Изобилия» — 990 руб: https://astrogalaktika.com/#chakra

## Как справиться с финансовой тревожностью?

**Сначала успокоить тело, потом посмотреть на цифры и только потом решать.** Тревога из-за денег — нормальная реакция на неопределённость, но решения, принятые на её пике, часто оказываются хуже.

В 2013 году в журнале Science вышла работа Ананди Мани, Сендхила Муллайнатана, Эльдара Шафира и Цзяин Чжао. Покупателям американского торгового центра предлагали подумать, как они заплатили бы за ремонт машины. Если ремонт был дорогим, люди с низким доходом потом хуже справлялись с задачами на логику и внимание. Если дешёвым — не хуже обеспеченных, у которых результат от цены ремонта не зависел. А индийские фермеры, выращивающие сахарный тростник, решали похожие задачи лучше после сбора урожая, чем до него, когда денег не хватало. Вывод: денежные заботы занимают часть ума, и его меньше остаётся на остальное.

Что делать, когда накрывает:

1. **Две-три минуты дыхания с длинным выдохом.** Простые техники есть в статье [о медитации от стресса и тревоги](/blog/meditatsiya-ot-stressa-i-trevogi).
2. **Выпишите конкретику:** сколько денег есть, сколько нужно и к какому сроку. Цифры на бумаге пугают меньше, чем цифры в голове.
3. **Выберите один шаг на сегодня:** позвонить, написать, перевести.
4. **Крупное решение отложите на сутки,** если это возможно.

Если тревога из-за денег не отпускает неделями, мешает спать и работать, обратитесь к психологу или врачу. А если долги растут быстрее, чем вы успеваете их закрывать, нужен разговор со специалистом по финансам и конкретный план.

## С чего начать

1. Выпишите три фразы о деньгах, которые слышали в детстве, и отметьте, какие из них звучат в вас до сих пор.
2. Две недели ведите дневник денежных реакций.
3. Выберите одну повторяющуюся установку и переформулируйте её по шести шагам выше.
4. Настройте один автоматический перевод, даже на небольшую сумму.
5. Раз в неделю устраивайте 20-минутное «денежное свидание».

Отношение к деньгам не меняется за один вечер. Но каждая честная запись и каждый маленький шаг делают деньги чуть менее пугающими и чуть более вашими.
## Частые вопросы

### Сколько времени нужно, чтобы изменить денежное мышление?

Точного срока нет: установки складывались годами. Первые перемены в поведении могут быть заметны через несколько недель регулярных шагов, а устойчивыми они становятся за месяцы. Ориентируйтесь на поступки: открываете ли вы выписку, откладываете ли, называете ли свою цену.

### Что делать, если партнёр относится к деньгам иначе?

Обсуждайте не то, кто прав, а откуда у каждого его установки: за спорами о тратах часто стоят разные семейные истории. Помогают общие правила — например, сумма, которую каждый тратит без согласования, и общая цель накоплений.

### Как не передать свои денежные страхи детям?

Дети учатся на том, что видят. Говорите о деньгах спокойно и честно, по возрасту объясняйте свои решения, давайте ребёнку небольшие собственные деньги и право ошибаться с ними.

### К какому специалисту идти, если деньги вызывают сильную тревогу?

С тревогой, стыдом и навязчивыми тратами — к психологу или психотерапевту. С долгами и планом погашения — к финансовому консультанту. Нередко полезны оба: один помогает с чувствами, другой — с цифрами.

### Можно ли изменить отношение к деньгам без роста дохода?

Да. Отношение — это то, как вы обращаетесь с тем, что уже есть: замечаете траты, откладываете, спокойно обсуждаете оплату. Доход от этого автоматически не вырастет, но решения станут спокойнее и взвешеннее.

## Источники

- [Klontz B., Britt S. L., Mentzer J., Klontz T. Money Beliefs and Financial Behaviors: Development of the Klontz Money Script Inventory. Journal of Financial Therapy, 2011](https://doi.org/10.4148/jft.v2i1.451)
- [Shapiro G. K., Burchell B. J. Measuring financial anxiety. Journal of Neuroscience, Psychology, and Economics, 2012](https://doi.org/10.1037/a0027647)
- [Harkin B. и др. Does monitoring goal progress promote goal attainment? A meta-analysis of the experimental evidence. Psychological Bulletin, 2016](https://doi.org/10.1037/bul0000025)
- [Mani A., Mullainathan S., Shafir E., Zhao J. Poverty Impedes Cognitive Function. Science, 2013](https://doi.org/10.1126/science.1238041)
- [Madrian B. C., Shea D. F. The Power of Suggestion: Inertia in 401(k) Participation and Savings Behavior. The Quarterly Journal of Economics, 2001](https://doi.org/10.1162/003355301753265543)
- [«Финансовая культура» (проект Банка России): Финансовая подушка безопасности — что это такое и зачем она нужна](https://fincult.info/article/finansovaya-podushka-bezopasnosti-chto-eto-takoe-i-zachem-ona-nuzhna/)